从去年12月1日起，我们的银行账户发生了重大变化，也就是此前央行发文作出的规定，将个人在银行开立的账户分为三类，六个月无交易的“僵尸卡”将被清除！

新规已经出台半年多了，很多客户都有在同一家银行拥有多张银行卡的情况，到底要如何处理这些“沉睡卡”？各类账户的差别对我们日常交易又有哪些影响呢？

截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。

事实情况也确实如此，出于各种原因，大多数人都在银行办了很多张银行卡，而使用率其实很低，很多银行卡都成为了闲置卡。

央行推出的新规定，对个人账户的影响还是很大的。自去年12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户？

简单的说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户，对账户余额和使用方面都没有限制。

Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。其中，Ⅱ类账户主要功能是储蓄存款及投资理财，在使用方面，日累计限额为1万元，年累计限额为20万元；Ⅲ类账户主要用于限额消费和缴费，账户余额不高于1000元，使用时，日累计限额5000元，年累计限额10万元。

Ⅰ类账户是“老婆的账户”，具有全功能，想怎么转就怎么转！

Ⅱ类账户是“老公的账户”，只能转给“老婆的账户”，虽然不能对外转账，但是理财和替老婆清空购物车还是可以的！

Ⅲ类账户是“孩子的账户”，只能用于小额的消费，余额不超过1千元。

（图：2016年银行卡盗刷卡类型分布 来源：21CN聚投诉）

如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户？

由于三类账户定位不同，因此用途也不一样。Ⅰ类账户由于功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。Ⅰ类账户不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险。

Ⅱ类账户可以作为“钱包”，因为Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失。

而Ⅲ类账户可以作为“零钱包”，因为Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。可以随用随充，便捷安全。

每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，但此前，很多人都在一家银行拥有多张银行卡。面对这个问题，近日招商银行发公告，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。

根据招商银行公告，被“亮剑”的主要是七类卡：

1. 卡片等级为“一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别的、未销户的借记卡、存折、存单；

2. “一卡通”普通卡账户余额为零，且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内（含两年）未使用该卡主动发起任何交易；

3. 未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”；

4. 未关联该行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单；

5. 非该行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡；

6. 不存在关户限制；

7. 未持有该行有效的或者未激活的信用卡，且在该行系统中不存在在途的信用卡申请。

在央行出台的新规中也明确提出，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

因此，上述“沉睡卡”如果不想被销户，还希望继续使用的话，那么建议持卡人在7月15日之前，对卡片进行启用处理，包括通过银行柜面、手机银行、自助设备等渠道任意办理一笔存取现或转账交易，或者在任意商户发生一笔刷卡消费。也就是说，如果持卡人想持有多张银行卡，只要进行一笔交易即可。

据报道，虽然其他银行并未发布公告，但是银行的摸排工作已经展开，进行销户还是将Ⅰ类账户降低为Ⅱ、Ⅲ类账户仍在讨论中，不过不管哪种结果，都意味着数亿张的沉睡卡将得到有效的清理。